Dans le domaine de la santé, il est essentiel d’être bien protégé pour faire face aux aléas de la vie. Les contrats de complémentaire santé servent à pallier les lacunes du régime de base de l’assurance maladie et offrent une protection supplémentaire au souscripteur. Toutefois, bien choisir sa complémentaire santé nécessite de bien comprendre ses éléments clés : franchises, plafonds de remboursement, périodes d’attente, etc.
Les franchises et les plafonds de remboursement
Premier élément à prendre en compte lors de la souscription d’un contrat de complémentaire santé : les franchises. Une franchise est la somme qui reste à la charge de l’assuré après remboursement de l’assurance maladie et de la complémentaire. En général, plus la franchise est élevée, moins les cotisations mensuelles sont importantes.
Il convient donc de chercher un bon équilibre entre le montant des franchises et celui des cotisations. Si vous optez pour une franchise très basse, vos cotisations seront probablement élevées, mais cela peut valoir le coup si vous avez des dépenses de santé régulières ou coûteuses.
Par ailleurs, il y a aussi les plafonds de remboursement, qui correspondent à la limite maximale de remboursement de votre complémentaire santé sur certaines prestations (dentaire, optique…). Ces plafonds sont généralement fixés sur une année et peuvent aller de quelques centaines à plusieurs milliers d’euros, en fonction des contrats. Il est donc crucial de bien s’informer sur les limites imposées par votre complémentaire afin de vérifier qu’elles soient adaptées à vos besoins.
Les périodes d’attente ou délais de carence
Un autre point essentiel à considérer lors de la souscription d’un contrat de complémentaire santé est la présence éventuelle de périodes d’attente, également appelées délais de carence. Il s’agit d’une période pendant laquelle vous n’êtes pas couvert pour certaines garanties, malgré le paiement de vos cotisations.
La durée de ces délais varie selon les contrats et les garanties concernées, pouvant aller de quelques mois à un an voire plus. Ils sont généralement mis en place pour éviter que des personnes ne souscrivent une complémentaire juste avant de réaliser des dépenses de santé importantes, puis résilient leur contrat une fois les remboursements reçus.
Toutefois, certains contrats de complémentaire santé proposent des garanties sans délai de carence. C’est notamment le cas des contrats collectifs de complémentaire santé obligatoire dans le cadre professionnel, qui offrent souvent une couverture immédiate à leurs adhérents.
Les différents niveaux de garantie : du basique au renforcé
Au moment de choisir votre assurance complémentaire santé, il est aussi important de bien cerner le niveau de garantie dont vous avez besoin. En effet, il existe une multitude de contrats proposant différentes gammes de couverture, du plus basique au plus renforcé. Voici quelques éléments à prendre en compte pour déterminer le niveau de garantie adapté à vos besoins :
- Le remboursement des soins courants (consultations médicales, analyses, pharmacie…)
- La prise en charge des dépenses d’hospitalisation
- La couverture des frais dentaires et orthodontiques
- Le remboursement des équipements d’optique (lunettes, lentilles…)
- Les garanties liées aux médecines douces (ostéopathie, acupuncture…)
- Les prestations d’aide à la personne en cas de dépendance ou d’incapacité temporaire
Pour chacun de ces postes de dépenses, les niveaux de garanties peuvent varier en fonction des contrats d’assurance complémentaire santé : de la simple prise en charge à 100 % du tarif conventionnel fixé par l’assurance maladie jusqu’à des remboursements majorés pouvant aller jusqu’à plusieurs fois ce montant.
Comparer les contrats et faire jouer la concurrence
Avec toutes ces variables à considérer, il peut être difficile de s’y retrouver et de choisir le contrat idéal pour sa situation personnelle. C’est pourquoi il est essentiel de comparer les offres existantes sur le marché et de bien analyser les garanties proposées.
N’hésitez pas à demander des devis personnalisés à plusieurs assureurs et à poser toutes les questions nécessaires pour clarifier les détails de chaque contrat. De plus, sachez que la loi Hamon vous permet de résilier votre complémentaire santé à tout moment après un an d’engagement, ce qui facilite grandement le changement d’assurance si vous trouvez une offre plus intéressante ailleurs.
Les avantages liés à certains contrats ou situations
Enfin, il est bon de noter que certaines assurances complémentaires santé offrent des avantages spécifiques à leurs adhérents, tels que :
- Des réductions sur la cotisation en cas d’adhésion familiale
- Des services d’assistance en cas d’hospitalisation (aide à domicile, garde d’enfants…)
- Des programmes de prévention et de conseils santé
- Des bonus fidélité ou des remboursements majorés en fonction de l’ancienneté du contrat
De même, des dispositifs existent pour aider les personnes aux revenus modestes à accéder à une complémentaire santé, comme l’Aide au paiement d’une Complémentaire Santé (ACS) ou la Couverture Maladie Universelle-Complémentaire (CMU-C). N’hésitez donc pas à vous renseigner sur ces aides si vous pensez pouvoir en bénéficier.
Choisir sa complémentaire santé ne doit pas se faire à la légère, car il s’agit d’un véritable investissement pour votre santé et votre bien-être. Prenez le temps de vous informer, de comparer les offres et de poser toutes vos questions afin de sélectionner le contrat qui correspondra parfaitement à vos besoins personnels et familiaux.
